Навіщо люди беруть кредити?
Кредит дозволяє здійснити мрію, на яку не вистачає грошей, або вирішити фінансові проблеми. Якщо до 90-х років люди майже не брали грошей у борг і жили за допомогою своїх власних фінансових сил, то після 90-х років банківська сфера почала активно розвиватися в Україні, і на поточний момент кількість банків перевалює за п’ять сотень, що в кілька разів перевищує всі європейські норми за кількістю банків на душу населення. І це ще не рахуючи дрібних кредиторів.
Пропозиції взяти гроші можна зустріти всюди. Причому гроші видаються швидко і великими сумами. Така доступність затьмарює розум і створює штучну потребу для людини в нових речах і в красивому житті. Деякі позичальники, зіткнувшись з реаліями виплати боргів, зарікаються більше ніколи не брати гроші в борг. Інші настільки звикають «жити в кредит», що беруть кредит на все, сплачуючи за це протягом наступних кілька років. Стабільний дохід і постійна робота сприяють виплаті боргів в намічені терміни. Однак, якщо щось трапляється непередбачене, то у виплатах може статися збій і утворитися боргова яма, вибратися з якої знову ж стає складно.
Чому багато людей беруть багато кредитів?
Цьому сприяє бажання жити як всі, мати гарні і дорогі речі, бути не гірше сусіда, доходи якого значно вищі. Це не патологія, а лише спроба підвищити власну самооцінку. Якщо чесно, кредит — один з найгірших способів «красиво жити». Однак, торговельні організації, які співпрацюють в банками твердять протилежне. Вони позиціонують кредит, як можливість вигідної покупки. За рахунок кредитів зростає товарообіг магазину і прибуток банків.
Оформити позику можна не тільки в відділенні банку, але і прямо на торговій точці. За останні кілька років кількість кредитів на душу населення зростає. На одного позичальника може припадати до 4-7 кредитів. Це може бути споживчий кредит або іпотека, кредитна карта, кредит на телефон холодильник, телевізор, шубу, меблі тощо. Зазвичай, розмір одного платежу невеликий, що дозволяє комфортно платити. Але іноді в сукупності загальний обсяг виплат може «задавити» позичальника.
Таким чином, широка доступність кредитів, легкість отримання сприяють тому, що люди беруть їх багато.
П’ять причин, чому не варто брати кредит.
Можна назвати безліч фактів, коли справді не варто брати кредит. Поряд з тими, хто бере кредити на все, є і ті, хто взагалі не користуються позиками. Вони намагаються накопичити власними силами або не купувати те, на що немає грошей. Виділимо п’ять основних причин, коли не варто брати кредит.
1. Не варто брати кредит на погашення іншої позики.
Новий кредит на погашення старого називається рефінансуванням. До нього позичальники вдаються тоді, коли стає складно платити за діючим кредитом або банк пропонує знизити діючу ставку. Наприклад, клієнт оформив кредит в період підвищених ставок під 27%. Через рік ставки впали, і інший банк пропонує взяти позику під 15%. Перекредитуватися тут просто логічно.
Однак, якщо у клієнта позику під ті ж 15%, але з великим щомісячним платежем, а йому потрібно знизити платіж, то він згоден взяти додатковий кредит на більш тривалий термін, але з меншим платежем. І так може тривати нескінченно. В результаті клієнт вже перекрив основний борг, а сума кредиту не зменшилася за рахунок нових відсотків.
Таким чином, брати кредит на погашення іншого не варто. Для полегшення тягаря виплат краще скористатися послугами реструктуризації і рефінансування, коли основний борг розтягується, а сума додаткових відсотків буде не суттєвою.
2. Коли потрібен ще один кредит.
Буває так, що у людини вже є кредити і вона надумала купити ще одну річ. Тут краще відкласти питання про новий кредит, щоб закредитованність не зашкалювала. Однак, якщо новий кредит справді потрібен і без нього не обійтися, то варто погасити один з діючих. Важливо дотримуватися правила, що на погашення позик повинно йти не більше 30-35% від середнього доходу. Як тільки цей баланс порушується, варто зупинитися і не брати нові кредити, а спробувати вирішити питання, обійтися без позикових грошей.
3. Якщо не вистачає грошей.
Багато людей звикли жити від зарплати до зарплати, рівномірно розподіляючи витрати протягом місяця. Однак може трапитися так, що грошей до зарплати не вистачає. Тут з’являються думки, де можна зайняти грошей на пару днів. Як варіант, люди починають брати мікропозики і віддавати їх з певною переплатою. Суми позик невеликі, тому переплата в грошовому розмірі не відчутна.
Так, взявши 5 тис. грн., потрібно через тиждень віддати 6 тис.грн. Здавалося б, усього 20% за тиждень переплата, але вже 80% в місяць або більше тисячі річних. У таких випадках можна скористатися картою з пільговим періодом. Вона дозволить «перехопити» грошей до зарплати і повернути їх без додаткових відсотків. Щоправда, захоплюватися нею теж не варто.
4. Не йдіть в мікрофінансові організації.
Позики в МФО видаються за кілька хвилин по одному паспорту. Це приваблює тих людей, яким потрібно десь знайти грошей до зарплати, або якщо банк відмовляє в кредиті. Переплата по мікропозик величезна в процентному співвідношенні. Позичальник переплачує в кілька разів більше, ніж узяв. Це своєрідний біч сучасного життя, але хтось досить часто бере гроші саме так і повертає з переплатою. МФО видають гроші майже всім, хто звернувся, включаючи позичальників з поганою кредитною історією. Експерти радять не користуватися послугами МФО, або користуватися в виняткових випадках.
5. При оформленні кредиту можуть обдурити.
Перед підписанням кредитного договору варто уважно все вивчити. Особливо, щодо пунктів прав банку змінювати відсоткову ставку в односторонньому порядку і вимозі боргу.
